Notice: Undefined index: user in /home/domains/deltabez.ru/module/Deltaincom/src/Deltaincom/View/Helper/UserHelper.php on line 8
data-video="Город">

Основательная проверка контрагентов для Профессионалов

Более 10 лет работы, больше 10 млн. компаний, более 50 источников информации
8 800 555 85 59
Звонки по России бесплатны

Как большинство сегодняшних банков проверяют потенциального заемщика?

Действующая процедура проверки может быть интересна сотрудникам СБ любого предприятия.

На что же в первую очередь обращается внимание по ходу проверки возможного заемщика?
 
1. Состоятельность и категория конкретного человека.
 
Согласно многолетней практике наиболее значительную часть всех долгов от потребительского кредитования, как правило, составляют люди, необязательные по самой природе, неграмотные финансово, либо же просто материально бедные. Ведь люди с приличным достатком чаще всего в будущем оплачивают свою просрочку, допущенную в результате возникновения форс-мажорных обстоятельств. Для этого бывает достаточно всего лишь одного звонка от представителей банка. Потому-то состоятельные люди и нечасто вынуждают кредиторов пользоваться программой принудительного взыскания. Взыскивают же с них успешно и на начальных этапах.
Примечание. Очевидными на сегодняшний день плюсами скоринга являются его простота, скорость и удобство для каждого клиента. Множество банков уже обеспечили себе лидерство на современном рынке, пользуясь подобной схемой кредитования.
Для понижения рисков при выдаче кредитов гражданам, не внушающим особого доверия, следует обращать внимание на наличие у конкретного гражданина активов, находящихся в его личной собственности. К таким относят автотранспортное, ликвидное имущество, современную технику, ценные вещи, права на недвижимость, материальные средства на депозитах других банков. Среднее материальное состояние большинства заемщиков оставляет желать лучшего. Они не имеют ничего из вышеперечисленных ценностей. Поэтому такие люди ничем и не рискуют, накладывая на себя долговые обязательства.
Сегодняшние кредитные специалисты определяют «проблемных», то есть, сомнительных клиентов, опираясь на предоставленные анкетные данные. Профессиональные работники банков во всех конкретных случаях оценивают существующие плюсы и минусы, а затем принимают окончательное решение на основании уже имеющейся полной информации о потенциальном клиенте. Достаточно часто специалисты совершают ошибки. Причиной тому становится недостаток информации, получаемой по ходу выезда к должнику на дом, либо же вообще в телефонном режиме. Основным инструментом в работе любого проверяющего со временем становятся личный опыт, способности пользоваться всеми доступными информационными ресурсами.
 
2. Предмет кредита.
 
В качестве предметов кредитного договора сегодня могут выступать деньги, автомобиль, недвижимость или даже бытовой товар. Для того чтобы избавиться от ненужного риска, специалисты банков должны проверять не только личную характеристику потенциального заемщика, но также и его имущество, закладываемое согласно кредитному договору.
Потребительское кредитование во все времена представляло собой лакомый кусочек для мошенников различного рода. Сегодня же «скоринговая» система не только не спасает от мошенничества, но только служит дополнительной приманкой. Мошенников также может привлечь простота при оформлении кредита, которое занимает сегодня не более 40-ка минут и требует от заемщика всего лишь наличия двух основных документов. Именно поэтому в любом престижном банке в секторе проверки по быстрому кредитованию сегодня трудятся только настоящие профессионалы своего дела.
Примечание. Недостатки скоринга, как это часто бывает, напрямую происходят из его же достоинств. Быстрое оформление способствует выдаче кредитов всем неблагополучным социальным элементам наподобие наркоманов, алкоголиков или мошенников. Не удивительно, что проценты просрочек достигают сегодня просто космических величин.
Грамотный анализ предоставляемых данных заемщика строят по схеме:
Род деятельности клиента -----> Предполагаемый ежемесячный платеж -----> Стоимость кредитуемого товара.
В тех случаях, когда род деятельности клиента, а значит и его заработная плата едва позволяют пропитаться и оплатить коммунальные услуги, а в роли кредитуемого товара при этом выступает дорогой плазменный телевизор с немалым ежемесячным платежом, можно без всяких раздумий выдвигать гипотезу о намерениях обналичить кредит. Либо же, при просмотре анкеты молодого человека двадцати двух лет, оформляющего на себя кредит на дорогой автомобиль, нетрудно предположить, что данный заемщик не является владельцем большого предприятия с более чем солидными ежемесячными доходами.
Наименования обналичиваемых мошенниками кредитных товаров время от времени повторяются во множестве просроченных договоров. А потому, основываясь на многолетнем опыте работы с задолженностями, можно сказать с полной уверенностью: знакомство с анкетными данными – наиболее эффективная экспертиза. Ведь именно там можно найти возраст потенциального клиента, его официальное место жительство, название фирмы-работодателя, занимаемую им должность, а также размеры официальной заработной платы. Предмет кредита представляет собой не мене важную информацию (наименования товара, а также перечень торговых точек или магазинов, где этот же самый товар уже был оформлен в кредит).
Предоставим пример грамотно проведенного анализа. В банк обращается человек – мужчина возрастом в двадцать пять лет, имеющий среднее образование и занимающие пост генерального директора в организации «ООО Строительные технологии»; ежемесячная зарплата, указанная в документации, весьма внушительна. Официальным же местом проживания представлен двухэтажной ветхий барак, находящийся в одном из неблагополучных районов. Кредитуемым товаром является дорогой автомобиль известнейшей марки «Lexus». В качестве продавца выступает автомобильный салон, имеющий сомнительную деловую репутацию, то есть, зарекомендовавший себя на рынке с негативной стороны. Во время проверки было обнаружено, что предприятие «Строительные технологии» не представлено в Едином государственном реестре. Организация, на самом деле функционирующая под таким названием, расположена совсем по другому фактическому адресу, а сотрудников с таким именем в штате предприятия и вовсе никогда не было. После проверки данных выдвигается предположение о том, что клиент относится к числу рисковых, а потому ему отказано в получении кредита.
Проверка заемщика по действующим ипотечным программам.
Достаточно серьезное и материально взвешенное решение оформить квартиру в ипотеку на сроки от 10-ти до 20-ти лет возникнет не у каждого человека. Клиенты, имеющие старые просрочки в потребительском, либо же автомобильном кредитовании, нередко имеют доступ в ипотеку. А потому и задолженности по ипотеке чаще возникают отнюдь не по причинам мошеннического поведения клиентов, а из-за воздействия факторов, совсем от него не зависящих. Здесь «ипотечных должников» принято делить на две группы. «Добросовестные» заемщики, как правило, не участвуют в судах, ожидая отъема квартиры, а предпочитают продать ее самостоятельно, чтобы погасить долги уже в ближайшем будущем. В свою очередь «непорядочные» клиенты не предпринимают конкретных действий для того, чтобы решить свою же проблему.
Сегодня даже существует определенное мнение о том, что риски банков при оформлении ипотечных кредитов не столь высоки, как в случае с другими видами кредитования. Ведь не секрет, что недвижимость с самого начала расположена в распоряжении банка и при этом подлежит обязательной законной регистрации. Соответственно и при возникновении проблем с невыплатой по кредиту представители банка имеют полное право обращаться в уполномоченные государственные органы, трубя изымать предметы залога у должников с последующей их реализацией по рыночной стоимости. В реальности же все не так просто. Недвижимость тоже далеко не всегда представляется возможным продать, полностью погасив текущую задолженность. Особенно в условиях экономического кризиса. Стоимость вторичного жилья сегодня постоянно падает, а потенциальные его покупатели становятся гораздо более разборчивыми, ведь у них есть неплохой ассортимент. Банк вряд ли сможет реализовать жилье с выгодой для себя в самые кратчайшие сроки даже после успешного его ареста.
Примечание. Тщательно продуманные способы «андеррайтинга» в немалой степени помогают банку избегать возможных дефолтов. Немаловажную роль во всем андеррайтинге также играет грамотный экспертный анализ документов, предоставляемых на проверку потенциальным заемщиком.
Не секрет, что и в ипотечном кредитовании также существуют некоторые схемы, при помощи которых мошенники обналичивают кредит. И хоть в наши времена подавляющее большинство должников по ипотеке оформляют ее просто для того, чтобы решить вопрос с жильем, нередко форс-мажорные обстоятельства отнимают у людей возможности добросовестно выплатить свои же долги. Лишь только малая часть потенциальных клиентов рассматривает оформление квартиры в ипотеку в качестве способа получить очень солидную сумму наличных. К тому же, максимальные суммы по программам наличных кредитов заметно уступают стоимости, требуемой для приобретения недвижимости.
Если же заводить речь о практической стороне вопроса, порой встречается особая ситуация. К человеку, продающему квартиру, обращаются его родственники с предложением обналичить ипотечный кредит. Воспользовавшись родственными отношениями, построенными на доверии, потенциальные заемщики убеждают продавцов вмешаться в откровенную авантюру, обещая отличную долю. Разумеется, заботы об оформлении ипотеки и ежемесячных платежей заемщик обещает принять на себя. Кто здесь не задумается? В один момент присутствуют и некая рискованность, и неплохое обогащение на ровном месте.
По окончанию сделки продавец передает недвижимость в собственность родственникам, которые и становятся заемщиками, получает обещанные «комиссионные» от «сделки» и продолжает проживать в квартире, которая уже находится в распоряжении банка. По окончанию определенного срока в гости к продавцу заходят представители банка, заявляя, что заемщик ни разу не перечислил ежемесячный платеж. В конечном итоге банк подает в суд исковое требование о взыскании конкретной задолженности, в результате чего квартиру арестовывают и перепродают с торгов в пользу покрытия этой самой задолженности.
При непосредственной проверке потенциальных заемщиков необходимо обращать внимание на то, что в период всемирного экономического кризиса множество предприятий существенно сократили заработные платы своих сотрудников. В связи с этим заемщики, желающие оформить ипотеку, нередко нуждаются в денежных средствах, необходимых для вклада первоначального взноса. Подавляющее большинство сегодняшних банков диктуют условия, согласно которым первоначальный взнос составляет 20-30 процентов от общей стоимости жилища. Но потенциальные заемщики и здесь находят немало уловок.
Вступая в предварительный сговор с оценочными компаниями и непосредственными продавцами квартир, заемщики завышают стоимость, требуемую для первоначального взноса. Учитывая тот факт, что большинство банков, оформляющих ипотеку, принимают в качестве платежных документов по передачи недвижимости самую обыкновенную расписку, в ней и указывают сумму, передаваемую владельцам фиктивно. К примеру, реальная рыночная стоимость недвижимости составляет 1850 тысяч российских рублей, а 20% из них – первоначальный взнос. Стоимость завышается на 25%. Соответственно в ипотечном договоре указывают цену в 2312,5 тысяч российских рублей. Предоплата по предварительному договору, как правило, передается фиктивно.
Использование указанного механизма становится возможным только в тех случаях, когда настоящая цена реализуемой недвижимости оказывается ниже рыночной. Тут банк просто не обратить внимания на завышение стоимости. Об этом не забывают ни риелторы, ни «лжезаемщики».
Можно вспомнить и о возможности возникновения спорных ситуаций. К примеру, покупатель реализует недвижимость без официального предъявления согласия законного мужа или жена. А это уже обязательное требование законодательства, если недвижимость была приобретена во время пребывания в законном браке. Еще один пример: по сговору супруги реализуют свое жилище, а через время кто-то из них является в суд с исковым требованием о признании недействительности уже совершенной сделки и передаче якобы принадлежащей ему доли.
Оформление ипотечных кредитов предусматривает продажу по доверенности. Но и в этом случае имеются особые подводные камни. Известно, что доверенное лицо принимает непосредственное участие в осуществлении сделки по доверенности во всех соответствующих инстанциях. По истечению определенного срока на сцене появляется еще один наследник квартиры, предъявляющий свои исковые требования.
Достаточно весомым фактором при оформлении ипотечного кредитного договора является присутствие самого предмета залога – квартиры или дома. В тех случаях, когда предмета залога просто нет, арестовывать и выставлять на торги банку тоже будет нечего. Для того чтобы выяснить достоверную информацию, экспертам совсем не требуется обзванивать все участвующие стороны в телефонном режиме, либо же назначать каждому личную встречу. Для этого вполне достаточно ознакомиться с местной инфраструктурой, а затем воспользоваться информационно-справочными ресурсами наподобие генерального плана застройки города.
Современные банки, уже множество лет занимающиеся оформлением ипотечных кредитов, давно ознакомились со всеми подводными камнями отечественного рынка недвижимости, а потому и разработали действующие механизмы анализа потенциальных заемщиков.
Примечание. Сегодняшние схемы мошенников, касающиеся ипотечных программ, также удивляют своим разнообразием. Ведь аферисты с каждым днем придумывают все новые стратегии, вводящие в заблуждение кредиторов. Исходя из этого, можно сделать вывод, что пост специалиста, осуществляющего экспертизу долгов ипотеки, должен занимать только высококвалифицированный работник.
Ради снижения риска возникновения дефолта представители банков сегодня предусматривают введение первоначального взноса в размере 30-ти процентов. Когда заемщики по какой-либо причине отказываются выплачивать кредит, реализация недвижимости погасит задолженность в полной мере. В любом случае проверка материальной надежности потенциальных заемщиков должна осуществляться с максимальной ответственностью.
Проверка кредитного досье, проводимая в три этапа, подразумевает под собой:
  • проверку достоверности сведений из анкеты;
  • проверку подлинности всей предоставленной документации;
  • проверку фактического расположения будущего предмета залога, а также его юридической чистоты.
На предоставленном схематическом рисунке изображаются инструменты, в результате использования которых специалист сможет получить максимальный эффект во время проверки потенциальных заемщиков. Для этого чаще всего используются внешние и внутренние источники, а также окружение. Единственным минусом указанной методики является ее немалая себестоимость. Поэтому далеко не каждый банк позволит себе пользоваться подобным анализом на все 100 процентов. Причинами тому являются большой объем заявлений на получение кредита и небольшое число настоящих специалистов.
 
Первый этап – тщательная проверка достоверности всех сведений, представленных в анкете.
 
На что же необходимо обращать внимание в первую очередь? Это фактическое расположение организации, в которой трудится потенциальный заемщик, а также ее репутация. Ускоренную проверку можно осуществить, воспользовавшись помощью самых поверхностных интернет-ресурсов, а также открытых справочных баз. Следует не только отметить наличие работающих телефонов, но также и осуществить хотя бы один проверочный звонок. Грамотные специалисты не забывают и о графе, в которой говорится о «непогашенных долговых обязательствах». Большинство заемщиков утверждают, что ранее никогда не имели долгов в других банках и даже вообще не пользовались кредитными услугами. Но, как известно, порой желаемая информация даже сама по себе освещается как действительная. Поэтому данные следует тщательно проверять.
 
Беседа.
 
Личная беседа также представляет собой неотъемлемую часть проверки платежеспособности заемщика. Большинство специалистов обсуждают все детали в телефонном режиме, не желая тратить свое время на личную встречу. Полезной же оказывается проведение предметной беседы не так с самим заемщиком, как с его окружением. Можно позвонить на работу, обращаясь к непосредственному начальству человека. Максимально же исчерпывающую информацию всегда можно получить от коллег по работе, находящихся с потенциальным заемщиком приблизительно в одинаковой должности.
Ощутимых результатов также можно добиться, прикрывшись легендой и осуществив перекрестный «допрос» самого заемщика и его родственников. К примеру, задавая одинаковые вопросы, можно выявлять в ответах некоторые расхождения, убеждаясь в честности человека.
Попробуем привести случай из действительной практики. Казалось бы, вся предоставленная документация и полученные сведения говорили о безупречной репутации заемщика. Но личная интуиция специалиста банка подсказала ему провести более глубокую проверку. Используя информационные ресурсы, удалось установить рабочий и домашний телефона заемщика. Уже после первого телефонного звонка, осуществленного под легендой, сотрудник банка разузнал довольно любопытные отрицательные сведения.
Самая обыкновенная беседа – немаловажный инструмент, определяющий искренность каждого человека. Ведь при использовании психологических приемов специалист без труда выявляет лицемерие в словах «оппонента». Можно задавать следующие вопросы:
- По каким причинам вы решили оформить ипотечный кредит?
- Насколько хорошо вы оцениваете свое действительное материальное положение?
- Вы уже определились с потенциальным объектом недвижимости? В каком из районов он расположен, какова его стоимость? Не могли бы вы обосновать свое решение?
- Каким образом вы планируете выбраться из долгов в случае возникновения серьезных финансовых осложнений?
- Погасили ли вы свои долговые обязательства в прочих банках?
В последнем вопросе внимание клиента необходимо акцентировать на том, что сотрудники банка в любом случае узнают всю кредитную историю конкретного человека.
Во время беседы особенное внимание уделяется поведению потенциального заемщика: его характер, ответы, задаваемые вопросы. Дурная манера поведения и откровенная ложь свидетельствуют о любом человеке с отрицательной стороны.
Разумеется, что полная проверка и анализ каждого человека потребует значительных временных и административных затрат. Поэтому на практике все указанные параметры существенно сокращаются. В первую очередь проверять необходимо кредитную историю и настоящую платежеспособность потенциального клиента. Присутствие просроченных платежей по предыдущим кредитам говорит о склонности человека к авантюрным поступкам различного рода, его необязательности и невнимательности.
Примечание. Эффективным подспорьем при выполнении андеррайтинга может стать записывающее телефонное устройство. Записав телефонной разговор или беседу во время личной встречи можно нередко наткнуться на многие факты, которым сразу не придается внимание.
 
Этап второй – проверка на подлинность всей предоставленной документации.
 
1. Справка о доходах физических лиц по форме N 2-НДФЛ.
 
Предъявление обсуждаемой справки в последние годы является одним из обязательных условий при оформлении ипотечного кредита. Если в ближайшее время заработная плата потенциального заемщика существенно изменилась, требуется дополнительно представлять копию приказа, заверенную непосредственным работодателем, в которой и публикуются данные об измене условий труда и его оплаты.
На крупных предприятиях подделать подобную справку в состоянии только работники бухгалтерии. Помимо того, на таких предприятиях трудится не одна тысяча человек. Немала вероятность того, что кто-то из работников уже когда-нибудь подавал в банк заявление на оформление кредита. Когда штат организации совсем невелик, относиться к проверке справки о доходах следует гораздо скрупулезней. К примеру, документы, предоставляемые частными предпринимателями, необходимо проверять в особом режиме. Ведь эти люди чаще всего скрывают свой реальный доход.
Особенное внимание следует уделить также и размерам ежемесячно начисляемой заработной платы. Чаще всего они указаны без учета подоходных налогов. Недоразумение легко проверить, элементарно сравнив заработную плату, указанную в предоставляемой справке, с размеров оклада в приказе о вступлении в должность. Сумма зарплаты, неизменная на протяжении целого года, представляет собой не что иное, как признак очевидной подделки. Ведь никакой человек не может за год ни разу не заболеть, не получить премиальных, либо же не отправиться в законный отпуск.
Выяснить платежеспособность отдельного частного предпринимателя (большинство из них приносит справку с фиктивным ежемесячным доходом) вполне реально в результате выезда по фактическому адресу предприятия. Не следует забывать, что даже декларацию о доходах предприниматель может подделать. Чаще всего подделку можно уличить в исправлении или подчистке цифр. Некоторые сегодняшние мошенники даже распечатывают шаблоны справок из соответствующих ресурсов, вписывая туда «нужные» цифры. Подделываются в справках даже подписи и печати. А потому при возникновении подозрений о завышении дохода представленная справка должна быть подвержена грамотной тщательной экспертизе.
 
2. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем заемщика.
 
Проверяя копию трудовой книжки, необходимо в первую же очередь обращать внимание на последовательность (хронологию) смены рабочего места, уделяя максимальное внимание последней записи. Выводы напрашиваются сами по себе в случаях с теми заемщиками, которые меняют работу каждые полгода. Если же запись в трудовой книжке всего лишь одна, а организацию при этом проблематично установить, ситуация становится еще более очевидной. Внимание уделять необходимо последней записи, сделанной кем-то из сотрудников кадровой службы. В идеале она должна говорить о том, что сотрудник работает «по настоящее время», содержать дату, должность и подпись кадровика.
 
3. Выписка из единого реестра, контролирующего права на недвижимость, а также проводимые с ней сделки.
 
Данный документ должен быть предоставлен от Государственной регистрационной палаты.
Банки страхуются, требуя предъявление подобного документа. Ведь случается, что предмет ипотеки (недвижимость), уже давно арестована силовыми структурами. На то может быть много причин, среди которых даже открытие уголовного дела против заемщика в первую очередь по экономическим статьям отечественного уголовного кодекса.
Состояние ставок по стандартам АИЖК на декабрь 2009-го года говорит о сдвиге отметки до 11,51 с 9,55%. Не удивительно, что подобная ситуация породила всплеск активности со стороны потенциальных ипотечных заемщиков. Люди хотят оформить ипотечный кредит на условиях, выгодных для себя, но при этом совсем не задумываются о возвращении денег.
Предприниматели, представляющие малый и средний бизнес имеют немалую выгоду согласно действующим стандартам АИЖК, когда обналичивают ипотечный кредит. Ведь оформлять наличный кредит под ставку в 20 годовых процентов гораздо менее приятно. Потому-то случаи предварительного сговора покупателей с продавцами и получили столь широкое распространение в последнее время. Обналичить ипотечный кредит не так трудно. Мнимый продавец недвижимости, нуждаясь в деньгах, продает свое имущество по ипотеке доверенному человеку, согласившемуся играть роль покупателя. После этого в схему вступает одна из оценочных компаний, при помощи которой мошенники завышают реальную стоимость приобретаемого жилья. В конечном итоге покупатели получают наличные средства, передаваемые непосредственно продавцу.
В настоящее время наблюдается и совсем другая тенденция, согласно которой рыночная цена недвижимости падает. Завысить оценку возможно только при условии, когда цена реализуемого жилья ниже цены рыночной. К примеру, недвижимость нуждается в значительном материальном вложении на ремонт, а продавец в свою очередь соглашается продать дешевле.
В любой сфере кредитования существует большое множество своеобразных уловок, применяемых недобросовестными заемщиками. Ипотечные кредиты не представляют собой исключения. Помимо оперирования недостоверными сведениями, должники пользуются и другими способами. К примеру, возникает следующая ситуация: вся документация представляет заемщика только в положительном плане, в его собственности находится квартира, гараж, немалый участок земли, хороший автомобиль. Но тут же возникает логичный вопрос о том, с какой целью подобный человек вообще пожелал брать на себя долговые обязательства? Дополнительные источники доходов, указываемые заемщиками, также могут навести на мысль о мошенничестве. Существующая практика насыщена случаями, в которых воспитательница детского сада дополнительно подрабатывает менеджером по продажам в неизвестной организации.
 
4. Выписка, изымаемая из домовой книги.
 
В данной выписке не должны указываться лица, прописанные на конкретной жилплощади в данный момент. В противном же случае сделка может быть признана недействительной. Практика богата случаями, в которых по причинам халатности банковских сотрудников покупатели покупают квартиру и только после этого узнают, что в ней законно проживает еще один собственник.
 
5. Тщательное сравнение копий с оригиналами.
 
Проверка достоверности, актуальности и полноты всех предоставленных документов.
Немаловажно уделить внимание подписям каждого должностного лица, а также отсутствию возможных признаков фальсификации. При грамотном подходе вся предоставляемая документация тщательно сравнивается с документацией предыдущей. При этом проверяют наличие действующих банковских реквизитов, четкость проставленных штампов и печатей, отсутствие противоречий, дописок, исправлений или подчисток.
При оформлении ипотечного кредита учредителем, либо же самим предпринимателем, неплохо помочь может телефонный разговор с представителем жизненного окружения потенциального клиента по бизнесу. Профессиональные эксперты банков также проводят анализ рынка деятельности конкретного предпринимателя, изучают отзывы партнеров об организации. Использование серых схем, «обналичивание» денежных средств, связь с криминальным миром или частые судебные разбирательства автоматически определяют потенциального заемщика в категорию повышенного риска. Уделить внимание следует и динамике хозяйственной деятельности за время работы предприятия. Личная встреча с контрагентами предпринимателя или работодателями физического лица также нередко помогает пролить свет на отрицательные сведения о возможном клиенте. Разумеется, что все опросы лучше всего провести под легендой.
На протяжении последнего времени было замечено достаточно случаев ложной регистрации, указанной в паспорте. Сотрудникам банка рекомендуется всегда лишний раз перепроверить прописку клиента, внушающего мало доверия.
Выражаясь более просто, специалист банка обязан составить объективное мнение о человеке, воспользовавшись любыми доступными средствами. Первичные характеристики возможного заемщика: дееспособность, социальное благополучие (не состоит ли на учетах в диспансерах, не был ли замечен в воровстве или подделке документации, имеет ли уголовные судимости). Из полного образа человека можно сделать выводы и о его финансовых возможностях.
Третий этап представляет собой проверку предмета залога (недвижимости) с возможным выездом на место.
Каждая кредитная организация, занимающаяся оформлением ипотечных кредитов, должна иметь в штате сотрудников специалиста, проверяющего потенциальные предметы залога. Экономия в этом направлении может вылиться для банков в дефолт. Ведь наличие такого специалиста помогает избежать недоразумений с отсутствием залога. Несоответствие состояния стоимости конкретной недвижимости, а также нелегальная перепланировка также могут принести банку немалый материальный ущерб уже в самом ближайшем будущем.
Работы по проверке и анализу сведений о недвижимости должны осуществляться не только в стенах учреждения банка. Лучше сделать визит на место работы возможного заемщика, даже побеседовать с его настоящими соседями, либо же провести телефонный опрос близкого окружения. Когда ипотеку желает оформить частный предприниматель, хороший банковский сотрудник обязательно выедет на место деятельности его организации, будь-то небольшая торговая точка или внушительный производственный цех. Получаемая информация после тщательного анализа сравнивается с данными, выложенными самим заемщиком по ходу личной беседы. Помимо того, проверяющие специалисты пользуются и справочными ресурсами, доступными базами данных, даже возможными связями в силовых и налоговых структурах.
Особенно тщательно следует проверять данные при оформлении в ипотеку загородного дома. Ведь, как известно, согласно действующим стандартам АИЖК все загородные дома, а также земля, на которой они расположены, обязаны пребывать в собственности. На практике же земля нередко оказывается в долгосрочной аренде. В таких случаях выезд специалиста на объект просто необходим.
Во время выезда рекомендуется провести фотосъемку, пользуясь собственным фотоаппаратом. Фотоснимки же сравнивают с результатами, полученными по ходу оценочной кампании. Данная процедура предотвратит возможность предварительной договоренности между потенциальным заемщиком, оценочной компанией и агентством недвижимости. Нередко по адресу, указанному в документации, располагается полуразрушенное здание вместо обещанного современного кирпичного коттеджа. Ведь всегда лучше положиться на свой собственный взгляд, нежели на приложенные к документам фотографии, которые нетрудно подделать.
Попробуем привести отдельный пример. Группа мошенников внимательно ознакомилась с особенностями банковской проверки залога. Предварительно договорившись с представителями оценочной компании, недобропорядочные граждане представляют банку фотоснимки жилья с отличным ремонтом. Вот только вскоре проведенный визуальный осмотр показывает, что квартира пребывает в совсем невнушительном состоянии, нуждаясь в серьезном ремонте.
Теперь рассмотрим случай из реальной практики. Заемщик приносит в отделение банка фиктивную расписку, содержащую поддельную подпись продавца с указанием значительно завышенной суммы первоначального взноса. Человек надеялся, что проверка специалистов банков будет весьма поверхностной, ведь контактные телефоны отсутствовали, а сам объект находился от банка на расстоянии в 200 километров. Однако специалисты банка приняли решение добросовестно проверить расписку. Разумеется, что обмен был выявлен сразу же после выезда на объект.
Примечание. В первую очередь необходимо проверять именно имущественные залоги, находящиеся на большом расстоянии от банковского учреждения. Ведь множество непорядочных заемщиков возлагают свои основные надежды на то, что банковские работники просто поленятся тратить личное время на осмотр конкретной недвижимости. Так и подкладывается заведомая ложь об объекте залога.
Во время рассмотрения недвижимости в качестве потенциального объекта ипотеки не следует также забывать о понятии «ликвидности жилья». Ликвидность имущества значительно понижает риски длительных просрочек в случае возникновения некоторых форс-мажорных обстоятельств. Денежных средств, получаемых от продажи арестованных ликвидных объектов, как правило, вполне хватает для погашения долгов.
По ходу анализа предметов залога внимание акцентируется на возможном возникновении форс-мажорных обстоятельств. Среди таких рассматривают снос дома, неожиданное появление законных наследников, либо же обрушение стен.
По окончанию проверочных работ специалистами выносится заключение. На его основании и принимают окончательное решение по конкретному кредиту. Среди положительных характеристик потенциальных заемщиков принято выделять:
  • у человека нет уголовного прошлого, в настоящий момент он не пребывает под следствием;
  • заемщик является вполне дееспособным человеком, никогда не пребывал на учете в местных наркологическом и психоневрологическом диспансерах;
  • заемщик не принимает алкоголь в чрезмерных дозах, не был замечен в хулиганстве и административных правонарушениях;
  • заемщик не попадался на мошенничестве, фальсификации документов, завышении оценочной цены ипотечных объектов.
В окончание нашего длительного описания необходимо еще раз упомянуть о наиболее важной вещи. Всемирный экономический кризис не позволяет банкам и прочим кредитным учреждениям выдавать кредит каждому желающему. Потому-то процесс проверки всех потенциальных заемщиков и требует особенного внимания. Помимо того, следует время от времени осуществлять грамотное повышение квалификации банковского персонала. На должности проверяющих в достойном банке должны назначаться только сотрудники, зарекомендовавшие себя с самой лучшей стороны. Это касается в первую очередь сектора потребительских кредитов.

 

Вернуться на стартовую
Получить
демо-доступ